Hur mycket bör jag spara till pensionen?
Att planera för pensionen kan kännas komplicerat, men med rätt kunskap kan du säkerställa en trygg ålderdom. Här går vi igenom de tre delarna av din pension.
De tre delarna av din pension
1. Allmän pension (inkomstpension)
Detta är den pension du tjänar in genom att arbeta och betala skatt i Sverige.
- Vem får den? Alla som arbetar och betalar skatt
- Hur mycket? Cirka 55-60% av din slutlön (beroende på när du föddes)
- När? Från 62 år, tidigast vid 63 från 2026
Tips: Logga in på minPension.se för att se din prognos.
2. Tjänstepension
Extra pension som din arbetsgivare betalar in. Omkring 90% av alla anställda har tjänstepension.
| Avtal | Typisk inbetalning |
|---|---|
| ITP (privatanställda tjänstemän) | 4,5% av lönen |
| SAF-LO (privatanställda arbetare) | 4,5% av lönen |
| KAP-KL (kommuner, landsting) | 4,5% av lönen |
| PA-KFS (kommuner, alternativ) | Varierar |
3. Privat pensionssparande
Det du sparar själv utöver de obligatoriska delarna.
Hur mycket behöver du spara?
Riktmärken för pensionen
För att behålla din levnadsstandard bör du ha:
- 70-80% av din slutlön i pension
- Exempel: Tjänar du 40 000 kr/mån → sträva efter 28 000-32 000 kr/mån i pension
Räkneexempel
| Nuvarande lön | Målpension | Tjänstepension + Allmän | Behöver spara själv |
|---|---|---|---|
| 30 000 kr | 21 000 kr | ~18 000 kr | ~3 000 kr/mån |
| 40 000 kr | 28 000 kr | ~24 000 kr | ~4 000 kr/mån |
| 50 000 kr | 35 000 kr | ~30 000 kr | ~5 000 kr/mån |
Ungefärliga beräkningar, individuella förutsättningar varierar.
När bör du börja spara?
Ju tidigare, desto bättre! tack vare ränta-på-ränta-effekten.
Exempel: Spara 1 000 kr/mån till 65 år
| Startår | Totalt sparat | Värde vid 65 år* |
|---|---|---|
| 25 år | 480 000 kr | ~1 200 000 kr |
| 35 år | 360 000 kr | ~750 000 kr |
| 45 år | 240 000 kr | ~420 000 kr |
| 55 år | 120 000 kr | ~160 000 kr |
*Beräknat på 5% årlig avkastning före skatt och avgifter.
Var ska du spara?
IPS (Individuellt pensionssparande)
- Skatteavdrag: 30% på inbetalningar upp till 12 000 kr/år
- Utbetalning: Tidigast från 55 år
- Passar: De flesta som vill ha skatteavdraget
Investeringssparkonto (ISK)
- Skatteavdrag: Nej
- Flexibilitet: Ta ut pengar när du vill
- Passar: Om du vill ha full kontroll och flexibilitet
Kapitalförsäkring
- Liknande ISK men ägs av försäkringsbolaget
- Fördel: Enkelhet, automatisk förvaltning
Sammanfattning
- Kontrollera din pension på minPension.se
- Se till att ha tjänstepension – byt arbetsgivare om du saknar det
- Börja spara privat tidigt – även små belopp växer
- Sprid riskerna – fonder ger bättre riskspridning än enskilda aktier
- Tänk långsiktigt – pensionssparande är maraton, inte sprint